Как я прошёл процесс банкротства. Популярно о банкротстве физических лиц. Доктор Вий
Читать онлайн книгу.
ру собственного банкротства, то готов со всеми Вами поделиться опытом, приобретённым в ходе подготовки и проведения этого не вполне приятного мероприятия.
Сразу хочу всех предупредить, что в вопросах юриспруденции я не более грамотен, чем любой другой российский обыватель. Тем не менее, полагаю, что данная книжка будет весьма полезна как заёмщикам, попавшим в трудную ситуацию, так и уважаемым работникам банков. Ведь обе стороны пока не имеют достаточного опыта участия в процедуре банкротства физлиц.
В этой книге я, наверно, наделал кучу ошибок с точки зрения юриста. Оправдаюсь тем, что не задавался целью подавать материал юридически грамотно. Я подаю его здесь с точки зрения лабораторного мыша, «героически» претерпевшего все испытания.
СИСТЕМА
Сегодня у банков и их клиентов отношение к кредиту – не как к совместному бизнесу, а как к услуге строгого режима. И, в первую очередь, кредиторы не готовы идти навстречу потребителю и цивилизованно решать время от времени возникающие проблемы. К любому гражданину, просрочившему платёж по кредиту, работники банков относятся как к лицу, нарушившему все нормы морали и добрую половину статей уголовного кодекса. Несмотря на то, что в каждом кредитном договоре обозначен размер неустойки в случае несвоевременного внесения платежа, работники большинства банков будут наглым образом названивать должнику с первого дня просрочки и требовать погашения задолженности. И не по одному разу в сутки, а каждые 10 – 30 минут. Проверено! Исключение – Сбербанк. Это, наверно, единственный банк в стране, который старается грамотно работать с клиентами как с юридической, так и с этической точки зрения. Но и у Сбера в отдельных случаях замечены перегибы. Подавляющее большинство банков действуют по проверенной бандитской схеме неоставления клиента в покое ни на один день.
При возникновении финансовых трудностей у дебитора, банки не готовы искать обоюдовыгодные варианты решения проблемы. Они склонны тупо ждать, когда набежит достаточная по их оценке неустойка, чтобы затем перекинуть тему коллекторам. Частенько коллекторские агентства работают непосредственно при банках. В зависимости от ситуации, одни и те же доблестные банковские труженики могут названивать должнику, представляясь сотрудниками либо отдела досудебного взыскания, либо коллекторского агентства.
В общем, в стране сложилась система игры в одни ворота. Хорошо, что родина одумалась и в тот момент, когда ситуация, благодаря затянувшемуся постолимпийскому кризису, накалилась до предела, разрешила банкротство физических лиц.
Стать должником очень даже просто. Особенно в нынешней экономической ситуации, когда у большинства сограждан зарплаты хватает только на покушать и за коммуналку заплатить. И есть немало людей, чей доход на 100% зависит от их состояния здоровья. Обычно это специалисты, занятые в сложных или опасных производствах с высокой (чаще – чёрной) зарплатой. У них доходы такие, что позволяют им тянуть кредиты в несколько миллионов, но полностью зависят от трудоспособности. Не дай бог травмироваться или заболеть. Именно последняя категория лиц берёт кредиты в комплекте со страховкой (кстати, я был как раз из этих).
СТРАХОВАНИЕ КРЕДИТА
Это крутой банковский способ более-менее честного отъёма денег у граждан. Начнём с того, что банки почти всегда вынуждают потребителя брать кредит со страховкой. Обычно специалист, оформляющий документы, тонко намекает, что в случае отказа от страховки весьма велик шанс в ответ получить отказ в кредитовании. Кстати, на самом деле так оно и есть. Я брал кредиты семь раз. И только два из них – без программы страхования.
Механизм поборов работает следующим образом. При оформлении кредита заёмщик пишет заявление на подключение к программе по защите кредита. Программа эта обычно включает следующие страховые случаи:
– Потеря работы или неизбрание на должность
– Потеря здоровья по причине травмы или заболевания, временная нетрудоспособность
– Присвоение второй или первой группы инвалидности
– Смерть
(По сути, это оферта, читаем об этом чуть ниже).
Сотрудник банка на словах рассказывает заёмщику красивую сказку о том, что при малейшем намёке на наступление страхового случая, банк будет отстаивать его интересы перед страховой компанией и, что, типа, счастливый обладатель страховки будет избавлен от всех забот по погашению кредита на период длительности страхового случая. Ну, то есть, например, если дорогому клиенту занездоровилось – пусть он лечится. Банк его не будет беспокоить, достаточно только позвонить в ближайшее отделение и сообщить о проблеме. В это время, якобы, будет работать программа страхования. А потом счастливый и выздоровевший заёмщик с новыми силами сможет продолжать совершать платежи по кредиту.
Страхование, как правило, стоит недорого: от пяти до тридцати тысяч рублей. От страховки можно в любой момент отказаться и часть страховой выплаты «вернуть себе» (в счёт погашения кредита). Но есть «небольшой» подводный камешек. За заключение