Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России. Валентин Меркулов
Читать онлайн книгу.
кредитование в США является основным источником финансов для жилищного строительства. Успешное развитие ипотеки позволило значительно развить жилищный рынок. Это привело к тому, что жилищный фонд США за несколько десятилетий значительно помолодел. Средний возраст жилищ в США – 23 года. Самые старые здания насчитывают в среднем 43 года /2.88/.
Американцы являются исключительно подвижной нацией. По данным на 1990 г., примерно половина граждан никогда не жила на одном месте более 10 лет, а пятая часть из них – только 15 месяцев. Поэтому мобильное жилье составляет в США 7 % от всего жилищного фонда.
В среднем на одного американца приходится 62 кв. м полезной площади дома. Необходимых удобств нет лишь в 1 % домов, а телефона – в 5 %.
На рис. 3.1 приведена диаграмма изменения количества вновь построенных жилых домов и количества сделок на вторичном рынке США.
Стоимость жилья за последние тридцать лет возросла почти в 7 раз, что связано как с общими инфляционными процессами, так и с техническим прогрессом в строительстве (см. рис. 3.2).
Существенным моментом для понимания американской ипотечной системы является историческая закономерность в ее становлении. Поэтому в данной работе достаточно подробно изложены факты из истории американской системы ипотечного жилищного кредитования.
Рис. 3.1. Ежегодное изменение количества вновь введенных жилых домов и сделок на вторичном рынке США в период с 1970 по 1999 г. (по данным Mortgage Banker's Association of America)
Рис. 3.2. Изменение средней стоимости новых жилых домов и стоимости сделок на вторичном рынке (по данным Mortgage Banker's Association of America)
3.1. Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в период с начала 30-х годов до настоящего времени
3.1.1. Формирование американской ипотечной модели в период с 1932 по 1960 г
В 1932 г. правительство США создало Федеральный совет банков по вопросам ссуд для покупки домов (Federal Home Loan Bank System – FHLBS), который, по мнению правительства, служил бы своего рода национальным банком в вопросах обеспечения жильем. Цель, которую ставили перед FHLBS – выполнение функций центра по кредитованию, оказание помощи депозитным учреждениям (прежде всего трифтам и кооперативным банкам) в направлении денежных средств на национальный жилищный рынок США. Законом от 13 июня 1933 г. право прямого кредитования банков, входящих в FHLBS, было прекращено.
В соответствии с этим Законом была создана Федеральная корпорация по страхованию счетов в ссудо-сберегательных ассоциациях (Federal Saving’s & Loans Ass. Insurance Corporation – FSLIC). Цель ее создания – поощрение вкладчиков помещать свои сбережения в финансовые учреждения – ссудо-сберегательные ассоциации (трифты).
В течение трех лет FSLIC профинансировала задолженность более чем 1 млн односемейных домов на общую сумму более 3 млрд долл. путем выдачи необлагаемых налогом облигаций FSLIC держателям закладных и уплаты наличными задолженности по налогам. Деятельность FSLIC была прекращена 3 февраля 1954 г. /2.101/.
Федеральная администрация по вопросам жилья (Federal Home Administration – FHA) была организована