Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник. Галина Белоглазова
Читать онлайн книгу.
становятся более ликвидными, меньшими по размеру, более краткосрочными и менее рискованными. Следовательно, банки облегчают доступ экономических агентов, нуждающихся в финансировании, к финансовым ресурсам и стимулируют держателей свободных капиталов к инвестированию.
Но отмеченное различие качественных характеристик активов и пассивов баланса банка означает, что он берет на себя часть риска поставщика финансовых ресурсов. В связи с этим у него возникает задача управления этим риском, что составляет предмет банковского менеджмента. Трансформационная функция составляет традиционную основу банковского бизнеса, банки исторически возникли как определенный тип финансовых посредников, финансируемых главным образом за счет ликвидных депозитов и предоставляющих экономическим агентам неликвидные кредиты. К операциям, связанным с функцией качественной трансформации активов, относят мониторинг заемщика, участие в управлении, гарантирование, создание ликвидности и трансформация требований.
Таким образом, банк одновременно осуществляет две основные функции – брокерскую (посредническую) и функцию качественной трансформации активов – и, исходя из экономической ситуации, управляет своими рисками. При этом он сводит поставщиков и потребителей финансовых ресурсов и тем самым поддерживает эффективность экономической системы в целом. Поскольку функции собственно посредничества и трансформации активов на практике неотделимы друг от друга, их часто объединяют в единую функцию – посредничества в кредите и инвестировании.
Специфической функцией банков, которая отражает их исключительную роль в рыночной экономике, является функция эмиссии платежных средств и посредника в платежах. Банки открывают своим клиентам текущие счета, на которые зачисляют поступившие в их адрес денежные средства и с которых производят перечисления определенных сумм по поручению клиентов. Используя возможности депозитно-ссудной эмиссии, банки создают необходимые экономике безналичные платежные средства, которые являются существенным компонентом национальной денежной массы. Таким образом, они обеспечивают функционирование платежной системы. Но тенденция универсализации ведет к тому, что современные платежные системы могут функционировать при минимальном участии банков, прогрессивные информационные технологии порождают институты, способные предоставлять клиентам платежные услуги без их участия.
С посредничеством в платежах тесно связана такая важная функция банков, как передача экономике импульсов денежно-кредитной политики центрального банка. В условиях обращения не разменных на золото денег роль этой функции постоянно возрастает в связи с активизацией монетарной политики центрального банка, который пытается стабилизировать экономику посредством контроля над предложением денег. При развитии инфляции он сдерживает рост денежной массы и поднимает процентные ставки