Путеводитель по финансовому рынку России. Андрей Паранич
Читать онлайн книгу.
положили 100 000 рублей на депозит со ставкой 12 % годовых на 6 месяцев.
По истечении оговоренных шести месяцев банк выплатит нам сумму вклада (100 000 рублей) и проценты (6 000 рублей). Если же мы забираем деньги всего лишь через три месяца, то есть до истечения срока депозита, то банк вернет нам наши 100 000 рублей и заплатит нам проценты по ставке 1 % годовых, то есть 250 рублей.
Очень часто нашему вниманию предлагаются вклады с ежемесячной или ежеквартальной выплатой процентов. В этом случае, каждый месяц (или, соответственно, квартал) банк будет выплачивать нам на счет набежавший доход. В случае с депозитом из предыдущего примера, при ежемесячных выплатах этот доход будет составлять 1000 рублей в месяц. Мы можем со спокойной душой забрать эти деньги, а можем и оставить их на счете. В сумме за шесть месяцев банк заплатит нам все те же 6 000 рублей процентов.
Попытка забрать деньги раньше может привести к различным последствиям в зависимости от условий конкретного банка. Иногда, забирая деньги досрочно, мы рискуем потерять лишь проценты за промежуток времени от последнего платежа до даты расторжения договора вклада. Но возможны ситуации, когда банк удержит из суммы вклада все выплаченные суммы и заплатит проценты за все время, пока наши деньги находились на счете, по ставке «до востребования».
Не могу не отметить такую схему выплат процентов, как «проценты сразу». Хотя с точки зрения финансиста эта схема не представляет из себя ничего особенного, с точки зрения многих вкладчиков обещание выплатить все проценты по депозиту на следующий день после открытия вклада кажется весьма привлекательным.
Итак, мы приходим в банк и открываем все тот же вклад на 100 000 рублей на 6 месяцев под 12 % годовых. По условиям этого вклада мы можем завтра же получить всю сумму процентов, то есть 6 000 рублей. Разумеется, что до конца срока депозита мы не будем претендовать на что-либо, кроме основной суммы вклада. Если же мы решим забрать деньги досрочно, то, очевидно, банк удержит из суммы вклада уже выплаченные нам проценты и наша прибыль опять-таки будет определяться ставкой «до востребования».
Очевидно, что получение дохода в первый день создает для нас преимущества. Как минимум, мы можем положить полученные деньги на другой депозит и, таким образом, наш доход за тот же срок увеличится. В частности, 6 000 рублей за полгода принесут нам дополнительные 360 рублей (из расчета все тех же 12 % годовых). Наш суммарный доход составит 6 360 рублей или 12,72 % годовых. Как Вы понимаете, если процентная ставка по депозиту с выплатой процентов «вперед» заметно ниже, чем по депозиту с выплатой в конце срока, вполне может оказаться, что выгоднее забирать проценты потом.
Домашнее задание № 2:
Мы желаем положить 100 000 рублей на банковский депозит на срок 10 месяцев.
Определите, что выгоднее:
1) депозит со ставкой 14 % годовых с выплатой процентов в конце срока;
2) депозит со ставкой 13,2 % годовых с выплатой процентов в начале срока.
Ну и на закуску у нас осталась