Обязательное страхование автогражданской ответственности. Сергей Дедиков
Читать онлайн книгу.
б обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон № 40-ФЗ или Закон) определена его цель – защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании другими лицами транспортных средств.
Существовавшая до вступления в силу комментируемого Закона система возмещения вреда была не способна решить эту задачу эффективно. По экспертным оценкам, до 1 июля 2003 года реально возмещалось менее половины вреда, причиненного гражданам и организациям в результате дорожно-транспортных происшествий (ДТП). Между тем, например, в 2002 году официально зарегистрировано порядка 172 тыс. ДТП (сколько их происходит на самом деле, сегодня сказать невозможно, так как далеко не все они регистрируются); от транспорта пострадало 224 тыс. человек, из них 33 тыс. погибло; материальный ущерб от ДТП в годовом исчислении по стране превысил 200 млрд рублей.
Низкий уровень возмещения вреда до вступления в действие Закона № 40-ФЗ объясняется, прежде всего, тем, что у многих владельцев транспортных средств, виновных в причинении вреда, нет достаточного имущества для полного покрытия нанесенного другим ущерба; сложностью существующих судебных процедур, а также значительным числом случаев бегства виновных лиц с места ДТП и несовершенством системы поиска таких правонарушителей.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств позволит в значительной мере решить эту проблему, так как у страховых компаний будут аккумулироваться финансовые ресурсы, позволяющие компенсировать потерпевшим существенную часть убытков. Если собранных страховыми компаниями в виде премий по договорам обязательного страхования денежных средств окажется недостаточно для полного возмещения вреда в пределах установленных Законом лимитов, то им придется направить на эти цели иные свои активы. Поэтому страховые выплаты в любом случае будут осуществлены. Следует также учитывать, что данным видом страхования будут заниматься наиболее крупные и финансово устойчивые страховые компании. Кроме того, во многих случаях обязательства страховщиков будут страховаться по договорам перестрахования, что еще более повысит надежность этой услуги.
Защита интересов потерпевших дополнительно гарантируется путем введения запрета на использование транспортных средств, владельцы которых не застраховали свою гражданскую ответственность в рамках настоящего Закона (ст. 32). В ряду мер, направленных на решение основной цели системы обязательного страхования, следует также указать предусмотренные законодателем компенсационные выплаты потерпевшим, когда они не смогут получить страховые выплаты. Значительно упрощается процедура получения компенсации, потому что страховщики лишь в редких случаях, когда обстоятельства происшедшего сомнительны или неочевидны, будут отказывать в страховой выплате. Другими словами, у потерпевших должно стать намного меньше поводов для обращения в суды.
Комментируемый законодательный акт направлен и на усиление защиты материальных интересов самих владельцев транспортных средств через освобождение их, по крайней мере, от части выплат по возмещению причиненного другим лицам вреда при использовании своего транспорта. Однако указанное обстоятельство не следует рассматривать, как это иногда делается, как фактор усиления безнаказанности недисциплинированных водителей. Нарушитель Правил дорожного движения (ПДД) в любом случае понесет соответствующее наказание – уголовное, административное или в виде материальных санкций. При некоторых грубых нарушениях ПДД страховщик получает право предъявить к виновному в причинении вреда лицу регрессные требования, таким образом снимая с него страховую защиту. Следует также учитывать, что внедрение системы обязательного страхования в других государствах не только не привело к увеличению ДТП, а, наоборот, способствовало улучшению обстановки на дорогах.
Хочется надеяться, как это часто подчеркивается в публикациях, посвященных обязательному страхованию гражданской ответственности, что оно будет способствовать улучшению психологического климата и развитию цивилизованных отношений на российских дорогах, в том числе при ДТП, а также исключению достаточно частых в таких ситуациях конфликтов.
Закон № 40-ФЗ устанавливает основную обязанность владельцев транспортных средств – застраховать свою ответственность; права и обязанности участников такого страхования; порядок заключения и существенные условия страховых договоров; правила поведения страхователей при ДТП и т. д. Все это составляет понятие «правовые основы», поскольку для надлежащего функционирования системы обязательного страхования необходимо принять еще ряд нормативных правовых актов, базирующихся на положениях комментируемого закона. В частности, Правительство РФ утвердило Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (в соответствии со ст. 5 Закона), полный текст которых приводится в настоящем комментарии; установило предельные уровни страховых тарифов, их структуру и порядок их применения страховщиками (ст. 8); разработало Правила проведения независимой технической экспертизы поврежденного