Электронные платежи в интернете. Дмитрий Артимович
Читать онлайн книгу.
платежных карт.
5.2. Техническое взаимодействие
Для подключения интернет-магазина к платежному шлюзу PSP или банка-эквайера существует два вида взаимодействия:
1. Прием и вся обработка платежных данных происходят на стороне платежного шлюза. Ключевой момент заключается в том, что карточные данные не проходят через серверы торговых точек, а идут напрямую в платежный шлюз. Таким образом, техническим специалистам торговой точки для интеграции платежной страницы процессинга в интернет-магазин необходимо выполнить лишь минимальный набор действий, не требующих сколь-нибудь высокой квалификации. Вся ответственность за безопасность обработки и хранения карточных данных, а также за их целостность при проведении платежа в этом случае целиком ложится на платежный шлюз.
2. Торговая точка принимает карточные данные через собственную платежную страницу, самостоятельно их обрабатывает (и, скорее всего, в какой-то форме хранит) и отсылает необходимые для проведения транзакции данные в платежный шлюз через предоставленный процессингом API (Application Programming Interface). В таком варианте уровень подготовки технических специалистов торговой точки должен быть существенно выше, нежели в первом варианте. Торговая точка при этом несет больше рисков и, как правило, должна соответствовать требованиям стандарта PCI DSS. Более подробно мы рассмотрим этот вопрос в соответствующей главе.
Большинство интернет-магазинов выбирает первый вариант, оставляя «головную боль» с карточными данными на стороне платежных шлюзов, которые ежегодно проходят аудит PCI DSS.
Выбор второго варианта, более сложного, затратного и связанного с большим риском, может быть оправдан для крупных компаний. Им необходимо проводить значительную постплатежную обработку принятых данных: статистические исследования, анализ данных в целях принятия бизнес-решений и т. д. Для этого необходимо иметь такие данные в собственном распоряжении (в противном случае для каждой выборки компания будет вынуждена обращаться к процессингу), что и требует прохождения их через серверы торговой точки.
6. Риски
6.1. Риски в платежных системах Visa/MasterCard
Какие риски возникают у пользователей и участников платежных систем Visa и MasterCard? Логично разделить риски на три подгруппы: риски держателей карт, риски банков-эквайеров и риски торговых точек. Я специально вынес в отдельную группу держателей карт, поскольку о них часто забывают, и, как мы уже увидели, в том числе это свойственно российским законодателям.
6.1.1. Риски держателей карт
У держателей карт основной риск сводится к тому, что их денежные средства могут достаться злоумышленникам. Для этого достаточно перехватить данные карточки, поскольку при операциях во многих интернет-магазинах банк-эмитент принимает решение о возможности списать средства со счета клиента без участия последнего. Вероятно, сейчас читатель подумал: «Но ведь существует механизм 3-D Secure, когда плательщик подтверждает свои операции посредством одноразового пароля, полученного