Комментарий к Федеральному закону от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (постатейный). Д. А. Вавулин
Читать онлайн книгу.
деятельности и (или) развитие существующего бизнеса. Займы выдаются на сроки от 3 месяцев до 1 – 3 лет. Размер процентной ставки по займам устанавливается в зависимости от целевого использования заемных средств и сфер деятельности: на капиталовложения и приобретение основных средств (независимо от сфер бизнеса) – 12%; на пополнение оборотных средств из расчета 13 – 16% годовых (производство, в том числе сельское хозяйство – 3%; услуги производственного характера – 14%; строительство – 15%; торговля и услуги – 16%). Обеспечением по таким займам обычно выступают залог имущества и поручительства, что и позволяет держать процентные ставки на приемлемом уровне. В целом же, как было отмечено выше, на начало 2012 года средняя ставка по займам в российских микрофинансовых организациях составила 27% (без учета займов «до зарплаты»). Однако следует отметить, что это скорее нижний предел. В большинстве же микрофинансовых организациях эффективная процентная ставка колеблется от 30 до 70%. И это займы для наиболее выгодной категории заемщиков – представителей малого бизнеса, численность которых составляет 60% всего рынка микрофинансирования.
Вместе с тем наряду с микрофинансовыми организациями, речь о которых шла выше, в сегменте рынка микрокредитования достаточно широко представлены микрофинансовые организации, целевой группой которых является исключительно население, и прежде всего его малообеспеченные слои. Такие микрофинансовые организации оперативно выдают небольшие займы в размере от 1 тыс. до 40 тыс. руб. на срок от нескольких дней до 1 года или чуть более, без залога, без поручителей, по предъявлении документа, удостоверяющего личность (паспорт и т.п.), предлагая при этом различные альтернативы возврата средств. Это, бесспорно, удобно для заемщиков, особенно для тех, которые не могут получить кредит в банке в связи с негативной кредитной историей, недостаточным доходом и т.п. (по некоторым оценкам доступа к банковскому кредиту нет у 80% российских граждан). К тому же некоторые микрофинансовые организации доставляют деньги клиенту на дом, и таким же способом происходит погашение займа. Одной из отличительных особенностей деятельности таких микрофинансовых организаций является достаточно агрессивная реклама своих услуг, где они обычно указывают свой сайт и телефон, но не сообщают самое главное – эффективную процентную ставку по займу. Вместо этого в рекламе может быть указан график погашения займа, а на сайтах микрофинансовых организаций может быть размещен калькулятор, с помощью которого клиенту самому предлагают рассчитать, сколько он будет платить за пользование деньгами. И лишь в некоторых случаях в рекламе можно встретить указание на дневную процентную ставку, а еще реже – на процентную ставку в годовом исчислении, причем обычно такие данные напечатаны мелким шрифтом. Не лучше обстоит ситуация и с договорами микрозайма. Информация о полной стоимости займа зачастую представляется в нем мелким шрифтом, в середине договора и, как правило,