Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке: учебное пособие. Вероника Белоусова
Читать онлайн книгу.
особых жиросчетах, которые открываются участникам расчетов в одном или в разных банках. Снятие и зачисление средств производится с помощью жиробилета, который аналогичен платежному поручению в России. Окончательное урегулирование расчетов между финансовыми учреждениями-участниками осуществляется посредством клиринга встречных платежей через головной (расчетный) банк системы.
Например, в Германии, обладающей наиболее развитой жиросетью в мире, свои системы жиро имеют все основные группы кредитных учреждений – коммерческие и сберегательные банки, кредитные кооперативы, а также почтовое ведомство. В настоящее время расчеты ведутся в электронной форме, процессинг осуществляют компьютерные центры жиросетей. В секторе коммерческих банков расчеты сосредоточены у четырех крупнейших банков, каждый из которых имеет собственную внутреннюю сеть жиросчетов, объединяющую главную контору, отделения банка и его дочерние учреждения. Результаты расчетов внутри сети отражаются на счетах в главной конторе банка. Аналогичным образом действует жиросеть в секторе сберегательных банков. Расчеты ведутся через специальные счета в головных банках земель. Главным сберегательным банком, принимающим участие в клиринге, является Deutsche Kommunalbank. Кредитные кооперативы ведут операции в своей системе жиросчетов через DG-Bank (Deutsche-Zentral-Genossenschaftsbank AG). Кроме банковских систем «жиро», в Германии существует почтовая система жирорасчетов, через которую проводится значительная часть денежных расчетов. Почтовый банк Германии – Deutsche Postbank AG осуществляет межфилиальные расчеты через собственную жиросеть [Deutsche Bundesbank, 2010].
Центральный банк Германии – Deutsche Bundesbank с его 9 земельными банками и 71 отделением – находится в центре системы жирорасчетов, обеспечивая обмен денежными платежами между группами участников и выполняя расчетные операции для банков, не входящих в групповые системы. RTGSplus, о которой речь пойдет в главе 5, позволяет урегулировать итоговые нетто-позиции участников жирорасчетов.
Кроме обычного перевода денежных средств, в жирорасчетах используются две особые формы расчетов: постоянное поручение (standing order) и прямое дебетование (direct debit). Постоянное поручение осуществляет владелец жиросчета, который поручает своему банку производить периодические фиксированные платежи в пользу конкретных получателей: коммунальных компаний – за газ, водоснабжение, электроэнергию; страховых компаний – в уплату страховых взносов; банков – в погашение взятого кредита и т.д. В свою очередь, компании используют эту форму расчетов для перечисления заработной платы сотрудникам, пенсий, социальных выплат и др. на депозитные счета.
Вторая форма расчетов – прямое дебетование, которое начало осуществляться на практике в 70-е годы прошлого века. Участники операции заключают предварительный договор, по которому плательщик разрешает своему банку оплачивать платежные требования, выставляемые на него контрагентом (например, в счет погашения взносов по кредиту, оплату коммунальных услуг и т.д.). Такой способ инкассирования задолженности