Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг. Джозеф Синки
Читать онлайн книгу.
всей сферы финансового обслуживания в целом, однако в первую очередь они определяют функционирование банков в области цен, удобства для клиентов и завоевания репутации.
Ограничение цен
Стоимость банковских услуг зависит от процентных ставок на кредиты и депозиты (вместе с комиссионными за другие типы финансового обслуживания). Установленные государством предельные уровни банковских процентных ставок ограничивают пространство конкуренции и приводят к дезорганизации рынка. В 1933 г. правительство США установило верхнюю границу на процентные ставки по банковским депозитам, а также запретило выплачивать проценты по депозитам до востребования (текущим счетам). Какое-то время верхняя граница не служила для банков препятствием, поскольку рыночные процентные ставки были низкими. Однако в периоды роста процентных ставок – впервые в 1966 г., затем в 1980–1982 гг. – ограничение процентных ставок оказало неблагоприятное воздействие на небольшие сберегательные учреждения.
В настоящее время регулирующие органы позволяют банкам относительно свободно конкурировать в сфере процентных ставок на кредиты и депозиты. Как выяснилось, мониторинг, ограничения на использование определенных активов, а также ценообразование с учетом риска более эффективны по сравнению с ограничением процентных ставок.
Удобство для потребителя
Говоря об удобстве, к которому стремятся банки, мы имеем в виду:
• географическое положение (число отделений либо возможность электронного перевода средств);
• число предлагаемых продуктов и услуг (различаются универсальные банки, представляющие собой финансовый супермаркет, и банки-бутики, предлагающие специализированное обслуживание);
• среднюю стоимость доступа к банковскому обслуживанию (комиссионные за использование банкоматов и другие комиссионные);
• качество продуктов и услуг (в категориях скорости и надежности).
Стоимость и качество продуктов и услуг каждой компании финансовой индустрии зависят в первую очередь от ее внутренней организации и успешности проводимых операций. Но регулирование косвенным образом влияет на стоимость банковских услуг и в некоторой мере повышает удобство для потребителей. Ограничения по географическому положению банков и числу используемых продуктов, напротив, снижают удобство работы клиента с банком: компания становится менее досягаемой, перечень услуг сужается. Такие ограничения, снижая возможность диверсификации, повышают рискованность банковских операций. Будучи одним из средств управления гарантированными банковскими компаниями, ограничение на использование активов невозможно без ответа на вопрос: какими видами деятельности может заниматься данный регулируемый банк и кто (банкиры, регуляторы или юристы) должен выбирать виды финансовой деятельности банка? При условии принятия