Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг. Джозеф Синки
Читать онлайн книгу.
«Мне не нужны кирпичи и цемент, мне нужна информация». Интересно, что банки порой действуют, как компании, занятые в коммуникационной сфере: они создают сетевой организм, позволяющий собирать, обрабатывать и передавать информацию, значимую для них самих и для клиентов.
Использование информационных технологий позволяет кардинально изменить как сами продукты, так и методы их поставки: появляются электронные деньги, электронные банки и электронная торговля (подробнее см. гл. 3). Бесперебойное функционирование всеохватывающего электронного банковского обслуживания и электронных денег будет означать полный переход всего «банковского» и «денежного» из сферы конкретики в область абстрактных понятий. Электронное банковское обслуживание и электронные деньги выступают, кроме того, необходимыми элементами электронной торговли.
Банки могут принимать клиентов в традиционных из «кирпича и бетона» отделениях; обслуживание также можно вести через единую систему, с использованием электронных средств, важнейшее из которых Интернет. Недавно организованные банки, как правило, чисто электронные банковские фирмы, но большинство крупных банковских компаний по-прежнему предлагает оба вида услуг: традиционное и электронное финансовое обслуживание. Коммунальные банки предпочитают традиционные методы, хотя обычно имеют страницу в Интернете. Крупнейшие банковские холдинговые компании широко используют Интернет в своих финансовых инновациях. В качестве примера рассмотрим стратегию JPM до ее поглощения Chase Manhattan: компания использовала Интернет для выхода на «широкий» рынок, т. е. для привлечения в число клиентов компаний средней величины, новых состоятельных потребителей (не входящих в круг «элиты») и новых высокотехнологичных фирм. Кроме того, JPM предлагала своим сотрудникам организовывать собственные предприятия, т. е. становиться генеральными директорами дочерних фирм JPM. Один из примеров подобного успешного начинания – компания RiskMetrics, создающая программы для измерения степени риска в условиях рыночной волатильности. JPM владела 22 % капитала компании, клиентами которой были 22 тыс. частных лиц, 5 тыс. организаций и несколько крупнейших мировых банков.
Компонент «К»: капитал (его адекватность)
Банковские регуляторы требуют от банков и банковских холдинговых компаний адекватности капитала. Известная шуточная расшифровка FDIC как «вечно требующая роста капитала» (Forever Demanding Increased Capital) очень верно отражает суть деятельности менеджеров сети безопасности, чья цель – обеспечить безопасность и надежность банков через так называемую «адекватность капитала». Банковские организации, занятые публичной торговлей акциями и облигациями, безусловно, подчиняются требованиям рынка, т. е. инвесторов и незастрахованных кредиторов. В то же время для тысяч коммерческих банков, являющихся местными организациями, значимым остается законодательное регулирование – мониторинг