Страхование. Наталья Борисовна Ермасова
Читать онлайн книгу.
эта форма страхования жиз–ни вначале появилась в Гамбурге (1806 г.). В 1828 – 1829 гг. были созданы Немецкий банк для страхования жизни (в г. Готе) и Любекский банк страхования жизни. К концу XIX в. страхование жизни получило распространение во всех европейских государствах.
Основы страхования жизни были заложены на 100 лет позже морского и огневого страхования. Причин тому не–сколько. Во-первых, страхование жизни нуждается в более солидном научном обосновании, чем морское и огневое. Его тарифная основа опирается на теорию актуарных расчетов, которая без развития теории вероятностей и статистиче–ской науки (а на ее основе – таблиц смертности), не могла быть создана. И лишь их развитие в конце XVII – начале XVIII в. заложило фундамент строго научной, математиче–ской организации страхования жизни. Во-вторых, законо–дательство первого этапа запрещало взимание процентов, игру и пари (как извращенные формы страхования жизни), поэтому попытки страхования жизни, предпринимавшиеся ссудными банками, гильдийско-цеховыми братствами, орде–ном франкмасонов, тонтинами и т.п., опирались на эмпи–рическую базу и были весьма рискованными и не для всех сторон привлекательными. И если в первые годы XIX в. основным видом страховых операций было страхование от огня, то с появлением таблиц смертности и развитием ак–туарной математики стало возможным страхование жизни, которое позволяло обеспечить интересы семей в случае ги–бели кормильца или утраты трудоспособности, в том числе и при выходе на пенсию.
Большое влияние на развитие страхования жизни ока–зали статистика и математика. Страховая статистика воз–никла в так называемой школе «политических арифметиков». Один из основателей этой школы, английский ученый Джон Граунт, в 1662 г. опубликовал работу «Естественные и политические наблюдения, сделанные над бюллетенями смертности», которой и положил начало страховой мате–матике – теории актуарных расчетов. Почти одновремен–но с Граунтом вопросы зависимости страхования жизни от смертности людей исследовал голландец Ян де Витт, кото–рый написал работу о цене пожизненной ренты, где вывел метод исчисления страховых взносов в зависимости от воз–раста застрахованного и нормы роста денег.
Свое продолжение теория актуарных расчетов нашла в трудах английского ученого Эдмунда Галлея. Он составил таблицу смертности на основе материалов о смертности на–селения г. Бреславля за период 1687 – 1691 гг., дал опреде–ление основных функций таблицы смертности, исчислял вероятности дожить и умереть, ввел в науку понятие ве–роятной продолжительности жизни, применил принцип расчета средней продолжительности жизни при вычисле–нии ежегодной ренты в зависимости от возраста, показал, что таблица смертности позволяет регулировать размеры страховых взносов. Форма таблицы Галлея применяется в страховании жизни до сих пор. Английский математик А. Муавр, изучив таблицу смертности Галлея, сумел упро–стить актуарные расчеты. Он составил три другие таблицы на основе