Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники. Борис Валерьевич Федоров
Читать онлайн книгу.
лейблов на одежде, микрорайона проживания и материалов, из которых построен дом заемщика.
Не будем забывать и о том, что построение системы оценки кредитоспособности клиентов (будь то «экспертный» метод или система скоринга) зависит также и от размера кредита. Как-то я участвовал в телевизионном ток-шоу на тему кредитов, и ведущий задал мне каверзный вопрос: «Как так случилось, что моему знакомому отказали в выдаче кредита на телевизор, сумма которого измерялась несколькими тысячами рублей, но одобрили заявку по жилищному кредиту, сумма которого составляла несколько десятков тысяч долларов?»
Я постарался ответить, как мог. Кредит на телевизор человек, вероятнее всего, пытался оформить непосредственно в магазине. Представители банка ввели в скоринговую программу его данные, они были проанализированы и получен ответ – «отказать». Сумма баллов не сошлась, может быть, из-за какой-то мелочи. Но именно эта «мелочь» оказалась решающей. Известны случаи, когда доля отказов по скоринговой программе экспресс-кредитования одного из банков достигала 80%. Настолько жестко были заданы условия одобрения выдачи кредита, настолько сильным было желание банка снизить гипотетический риск невозврата.
В то же время, в случае жилищного кредита рассмотрением заявки и оценкой параметров занимались вполне определенные банковские служащие, которые могли принимать во внимание не только прямые, но и косвенные признаки платежеспособности клиента, смотрели не на голые цифры и факты, а на индивидуальную ситуацию в целом.
Согласитесь, кредит на несколько тысяч рублей и на несколько десятков тысяч долларов – «две большие разницы». Во втором случае на кону совсем другие суммы и цена ошибки гораздо выше.
ОТСТУПЛЕНИЕ В ТЕМУ
Такие разные анкеты
К вопросу о простых и сложных скоринговых системах. Вот, скажем, параметры, которые некоторое время назад анализировал один из банков, специализирующийся на экспресс-кредитовании. Его служащие производили подсчет баллов с помощью таблиц Excel.
1. Прописка на территории по месту оформления кредита.
2. Владение автомобилем:
♦ отечественного производства: до 2 лет; от 2 до 4 лет; от 4 до 6 лет; от 6 до 8 лет;
♦ зарубежного производства: до 3 лет; от 3 до 6 лет; от 6 до 9 лет; от 9 до12 лет.
3. Владелец «иной собственности»: гараж, земельный участок (указывается удаление от регионального центра в км), загородный дом.
4. Жилье в собственности с учетом способа приобретения: покупка, приватизация, наследование, дарение, обмен: общей площадью до / более 100 кв. м.
5. Стаж работы на одном месте: менее / более 5 лет.
6. Должность руководящего работника (начальник отдела и выше).
7. Высшее образование / Не высшее образование.
Обратите внимание: оцениваются лишь параметры, которые можно легко перепроверить с помощью соответствующих баз данных.
На контрасте попробуем привести