Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники. Борис Валерьевич Федоров
Читать онлайн книгу.
Минимизации риска способствует также страхование – жизни и трудоспособности заемщика, или предмета залога, или и того и другого одновременно.
Снижение гипотетического риска невозврата кредита влияет и на снижение его номинальной стоимости (т. е. уровня ставки), но одновременно может увеличивать издержки заемщика. К примеру, любой залог нужно оценить (не бесплатно), страхование также стоит денег.
Следует также добавить, что по нормативам ЦБ банки вынуждены по более рискованным кредитам формировать больший объем так называемых «резервов на возможные потери по ссудам». Естественно, подобное обстоятельство не способствует удешевлению заимствований – деньги, которые резервирует банк, могли бы работать и приносить прибыль. Следовательно, банк постарается получить эту недополученную прибыль с получателя рискованных (с точки зрения банковской практики) видов кредитов.
Напомню о том, что один из основополагающих принципов банковского кредитования – возвратность. То есть банк, выдавая кредит, должен быть уверен в том, что заемщик сумеет вовремя вернуть долг. Если такой уверенности нет, то и кредит выдан не будет. Цель банка – заработать прибыль, и ради максимизации этой прибыли кредитные учреждения стараются отсекать потенциально недобросовестных клиентов.
Принимая решение об одобрении или неодобрении кредитной заявки, банк оценивает ту самую вероятность невозврата кредита, о которой мы начали рассуждать выше. Причем каждый банк может задавать собственные критерии оценки упомянутой вероятности. Грубо говоря, предварительно банк рисует для себя портрет идеального заемщика, который при любых обстоятельствах сможет вернуть кредит с процентами. Выявляются существенные признаки этого заемщика, каждый из которых имеет собственный вес. Выстраиваются логические связки «если-то» (например, «если стаж работы по такой-то профессии превышает 5 лет, то человек без труда найдет себе работу даже в случае неожиданного увольнения»). После чего характеристики конкретного претендента на кредит сравниваются с характеристиками заранее нарисованного образа «идеального заемщика». Банки стараются оценивать совокупность оценок: важны как финансовые кондиции претендента, так и моральные или деловые качества, присущие ему лично или «ему подобным».
На практике применяются два крепко связанных между собой способа оценки платежеспособности (или кредитоспособности). Первый способ условно можно назвать «экспертным». Даже по этому обозначению можно догадаться о том, что заключение о кредитоспособности заемщика делается на основании экспертной оценки (т. е. сделанной конкретным человеком) относительно текущих характеристик клиента и прогноза его положения на обозримую перспективу. Специалист банка уже имеет в голове (или в инструкции) так называемые стандартные образы людей, которые ассоциируются с различным уровнем риска невозврата кредитов, – «плохих» и «хороших» заемщиков. Путем