Страхование. Наталья Борисовна Ермасова
Читать онлайн книгу.
вероятности наступления такого случая в будущем и его возможных финансовых последствий (ущерба), что, в свою очередь, не позволит распределить ущерб на всех страхователей, т.е. определить долю каждого из них в фор–мировании совокупного страхового фонда, созданного для возмещения ущерба.
Страхование связано с компенсацией ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам страхователей в денежной форме. Практика проведения страхования выра–ботала оптимальную форму таких отношений при участии специализированных организаций (страховых организа–ций), формирующих страховые фонды из взносов страхова–телей и обеспечивающих страховые выплаты.
Несмотря на случайный, вероятностный (то ли будет, то ли нет) характер наступления стихийных бедствий, аварий, краж имущества, чрезвычайных бытовых ситуаций, человек давно заметил, что число пострадавших от них всегда мень–ше числа опасающихся наступления негативных событий. Поэтому еще в глубокой древности у заинтересованных лиц возникла мысль об объединении владельцев имущества с целью совместного возмещения материального ущерба пострадавшей стороне путем солидарной раскладки ущер–ба между участниками объединения. И чем больше таких участников, тем меньше доля средств, которую каждый из них должен выделить для компенсации фактических по–терь, нанесенных пострадавшей стороне. Понятно, что, если бы каждый владелец имущества – купец, торговец, ремес–ленник – рассчитывал только на себя, он вынужден был бы держать в резерве материальных ценностей для компен–сации возможного ущерба ровно столько, сколько их на–ходилось бы у него в обороте. Отсюда и вытекает идея об объединении заинтересованных лиц для солидарной рас–кладки ущерба. Так возникло страхование: в замкнутом солидарном участии заинтересованных сторон в компенсации имущественного ущерба, понесенного пострадавшим участ–ником объединения вследствие чрезвычайных событий, и заключается исходный, первичный смысл страхования. Указанные признаки, в частности имущественный ущерб, солидарная раскладка ущерба, компенсация ущерба, харак–теризующие первичное представление о сути страхования, говорят о его экономической природе.
Страхование представляет собой отношения по защи–те имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных событий (страхо–вых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (в практике Ингос–страха и зарубежных страховых компаний используется термин «страховая премия»). Страхование не создает новой стоимости, оно занимается только распределением убытка (ущерба) одного страхователя между всеми страхователя–ми. Приведенная схема показывает, что каждый страхователь платит страховщику страховой взнос, из которого и образу–ется страховой фонд. В случае возникновения страхового случая у какого-либо страхователя его убыток покрывается